Tarjetas revolving y regulación del crédito: todo lo que debes saber en 2025

Las tarjetas revolving se han convertido en uno de los productos financieros más polémicos de los últimos años. Su funcionamiento, basado en un crédito renovable con cuotas reducidas, ha generado miles de reclamaciones, sentencias judiciales y cambios regulatorios importantes. En España, tanto el Banco de España como el Tribunal Supremo han reforzado la supervisión y la transparencia de este tipo de financiación, especialmente desde 2020.

En esta guía completa te explico, de forma clara y profesional, qué son las tarjetas revolving, cómo funcionan, qué riesgos implican y cuál es la regulación actual que afecta a consumidores y entidades financieras. También encontrarás ejemplos prácticos, consejos para evitar problemas y una visión actualizada de las tendencias regulatorias.

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es una línea de crédito renovable asociada a una tarjeta. En lugar de pagar a fin de mes el total gastado, el usuario abona una cuota fija o un porcentaje pequeño del saldo pendiente. El resto se financia aplicando intereses.

Cómo funciona el crédito revolving

• Cada compra se suma al saldo pendiente.
• El usuario paga una cuota mensual reducida.
• El capital no amortizado se vuelve a financiar.
• El crédito se “renueva” automáticamente.

Este sistema puede provocar que la deuda se prolongue durante años si la cuota es demasiado baja, ya que gran parte del pago mensual se destina a intereses.

Por qué las tarjetas revolving generan tanta controversia

Las revolving se popularizaron por su flexibilidad, pero también han sido criticadas por:

1. Intereses elevados

Muchas tarjetas han aplicado TAE superiores al 20%, lo que ha sido objeto de litigios y sentencias del Tribunal Supremo.

2. Amortización muy lenta

Cuotas bajas = amortización mínima. Esto puede provocar que una deuda pequeña tarde años en liquidarse.

3. Falta de comprensión del producto

El Banco de España ha señalado que su funcionamiento es complejo para muchos consumidores, lo que exige mayor transparencia por parte de las entidades.

4. Problemas de transparencia y usura

El Tribunal Supremo ha dictado varias sentencias sobre:

• Falta de transparencia en los contratos.
• Intereses considerados usurarios en algunos casos.
• Necesidad de reforzar la información precontractual.

Regulación actual del crédito revolving en España

La regulación de las tarjetas revolving ha evolucionado significativamente desde 2020.

Orden ETD/699/2020: el gran cambio normativo

En 2020 se publicó la Orden ETD/699/2020, que regula el crédito revolvente y refuerza la transparencia en su comercialización.

Puntos clave de esta normativa

• Obligación de evaluar la capacidad de pago del cliente.
• Información precontractual más clara y detallada.
• Advertencias sobre riesgos y coste real del crédito.
• Revisión periódica de la solvencia del usuario.
• Reglas más estrictas para la publicidad de estos productos.

Guía de Gobernanza y Transparencia del Banco de España (2024)

El Banco de España publicó una guía específica para entidades supervisadas, que entró en vigor en diciembre de 2024.

Objetivos de la guía

• Mejorar la gobernanza interna de las entidades.
• Asegurar que los productos revolving se comercialicen de forma responsable.
• Garantizar que el cliente entiende el funcionamiento del crédito.
• Evitar situaciones de sobreendeudamiento.

Sentencias recientes del Tribunal Supremo (2023–2025)

El Tribunal Supremo ha seguido perfilando criterios sobre:

• Qué se considera interés usurario.
• Qué implica la falta de transparencia.
• Cómo deben interpretarse los contratos revolving.

Por ejemplo, en 2025 se reforzó el criterio de transparencia en estos contratos, destacando la necesidad de que el consumidor comprenda el coste real del crédito.

Ejemplo práctico: cómo una cuota baja puede alargar la deuda

Imagina una deuda de 1.500 € con una TAE del 20% y una cuota fija de 30 €.

• Gran parte de la cuota se destina a intereses.
• La amortización del capital es mínima.
• La deuda puede prolongarse durante años.

Este tipo de ejemplos son los que han motivado la intervención regulatoria.

Cómo saber si tu tarjeta es revolving

Algunas señales claras:

1. Cuota muy baja respecto al saldo

Si pagas 20–40 € al mes y tu saldo no baja, probablemente es revolving.

2. TAE elevada

Revisa el contrato o el extracto mensual.

3. Renovación automática del crédito

Si al pagar una parte, el límite vuelve a estar disponible, es crédito revolvente.

Ventajas y desventajas de las tarjetas revolving

Ventajas

• Flexibilidad de pago.
• Disponibilidad inmediata de crédito.
• Útiles para imprevistos puntuales.

Desventajas

• Intereses elevados.
• Riesgo de sobreendeudamiento.
• Amortización lenta.
• Complejidad del producto.

Consejos prácticos para usar una tarjeta revolving de forma segura

1. Revisa la TAE antes de contratar

Una TAE alta implica un coste elevado.

2. Aumenta la cuota mensual

Cuanto mayor sea la cuota, antes amortizarás capital.

3. Evita usarla para gastos recurrentes

Es mejor reservarla para imprevistos puntuales.

4. Controla tu nivel de endeudamiento

No destines más del 30–35% de tus ingresos al pago de deudas.

5. Solicita información clara a tu entidad

La normativa obliga a las entidades a ofrecer información transparente.

6. Si tienes dudas, pide asesoramiento

Un profesional puede ayudarte a revisar tu contrato.

Tendencias actuales en el mercado de tarjetas revolving

Basado en información reciente:

Mayor supervisión regulatoria

El Banco de España ha reforzado la vigilancia sobre estos productos desde 2024.

Más litigios y reclamaciones

Las sentencias del Supremo han impulsado nuevas reclamaciones por falta de transparencia.

Cambios en la oferta comercial

Las entidades están ajustando:

• Tipos de interés.
• Información precontractual.
• Evaluación de solvencia.

Consumidores más informados

Cada vez más usuarios conocen los riesgos y buscan alternativas como:

• Préstamos personales.
• Financiación a plazos sin intereses.
• Ahorro para imprevistos.

Conclusión: ¿merece la pena una tarjeta revolving?

Las tarjetas revolving pueden ser útiles en situaciones puntuales, pero requieren prudencia, información y una gestión responsable. La regulación actual en España ha mejorado la transparencia y la protección del consumidor, pero sigue siendo fundamental que el usuario:

• Comprenda el funcionamiento del crédito.
• Evalúe si realmente necesita financiación.
• Revise la TAE y las condiciones del contrato.
• Ajuste la cuota para evitar deudas eternas.

Si ya tienes una tarjeta revolving, revisa tu contrato, aumenta la cuota si es posible y solicita información clara a tu entidad. Y si estás pensando en contratar una, compara alternativas y toma una decisión informada.